“J’ai commencé à bosser à 17 ans, j’en ai 69” : Christine Bravo révèle le montant de sa retraite

La résidence principale doit être sécurisée en priorité. Devenir propriétaire de son logement avant la retraite élimine une charge mensuelle importante (le loyer) et crée un sentiment de sécurité financière. Une fois le crédit immobilier remboursé, le budget mensuel s’en trouve considérablement allégé.

L’investissement locatif constitue la deuxième étape logique. Acquérir un ou plusieurs biens destinés à la location permet de créer des revenus passifs réguliers. Ces loyers mensuels viennent compléter la pension de retraite et offrent une protection contre l’inflation, puisque les loyers peuvent être révisés périodiquement.

La plus-value immobilière représente un troisième levier. Un bien acheté au bon moment et dans une zone géographique dynamique peut prendre significativement de la valeur sur 20 ou 30 ans. Cette appréciation du capital peut être convertie en liquidités au moment de la retraite, soit par une vente pure et simple, soit par des solutions comme le viager ou le prêt viager hypothécaire.

Les dispositifs fiscaux incitatifs comme la loi Pinel, le statut LMNP (Loueur en Meublé Non Professionnel) ou encore le déficit foncier permettent d’optimiser la fiscalité durant la phase de constitution du patrimoine immobilier.

2. L’Assurance-Vie : L’Outil Polyvalent par Excellence

L’assurance-vie mérite pleinement son surnom de “couteau suisse de l’épargnant français”. Ce placement offre une flexibilité remarquable et une fiscalité attractive, particulièrement après huit ans de détention.

La constitution d’un capital se fait progressivement, par des versements réguliers ou ponctuels, selon les capacités d’épargne de chacun. Le capital est investi sur différents supports : fonds en euros garantis pour la sécurité, et unités de compte (actions, obligations, immobilier) pour dynamiser la performance.

La disponibilité des fonds reste assurée en cas de besoin urgent, moyennant une fiscalité qui s’allège avec le temps. Après huit ans, les retraits bénéficient d’un abattement fiscal annuel de 4 600 euros pour une personne seule (9 200 euros pour un couple).

La préparation de la succession s’organise de manière optimale grâce à l’assurance-vie. Les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés bénéficient d’une fiscalité très avantageuse, particulièrement pour les versements effectués avant 70 ans.

Les rachats programmés permettent de transformer son assurance-vie en complément de retraite. Il est possible de mettre en place des retraits mensuels automatiques, créant ainsi une rente viagère personnalisée qui vient s’ajouter à la pension obligatoire.

3. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : Défiscaliser Aujourd’hui, Capitaliser pour Demain

Le Plan d’Épargne Retraite, créé par la loi PACTE de 2019, unifie et simplifie les anciens dispositifs d’épargne retraite. Il présente des avantages fiscaux immédiats particulièrement intéressants pour les contribuables fortement imposés.

La déduction fiscale constitue l’atout majeur du PER. Les versements effectués sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un plafond calculé en fonction des revenus professionnels. Pour un contribuable dans une tranche d’imposition élevée (41% ou 45%), l’économie fiscale immédiate peut atteindre plusieurs milliers d’euros par an.

La gestion pilotée permet d’adapter automatiquement la répartition des actifs en fonction de l’âge et de l’horizon de retraite. Plus on se rapproche de la date de départ, plus l’allocation se sécurise progressivement.

La sortie flexible offre le choix entre une sortie en capital (en une fois ou de manière fractionnée) ou sous forme de rente viagère. Cette flexibilité permet d’adapter la stratégie de récupération en fonction de sa situation personnelle au moment de la retraite.